家庭理財(cái)規(guī)劃

　　張先生夫婦都是公立學(xué)校的正式教師，月入共8500元�，F(xiàn)有定期存款20萬元以及5萬元的活期存款，另有1萬元左右的美元存款。自住一套，現(xiàn)價(jià)90萬元的老公房，房屋貸款已還清。沒有任何債務(wù)。家庭每月基本生活開銷維持在3000元左右。夫妻倆沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險(xiǎn)，每年的保費(fèi)總支出約5000多元。想通過規(guī)劃換一套新房，4年后買一輛車，并準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用，退休后維持現(xiàn)有生活水平。

　　資產(chǎn)分析

　　1、財(cái)務(wù)比率分析

　　家庭的負(fù)債為0，所以償付比率和負(fù)債總資產(chǎn)比率分別為1和0，家庭的償債能力較強(qiáng)；儲(chǔ)蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿足當(dāng)年支出的同時(shí)，還可以將收入的48％用于增加儲(chǔ)蓄或投資，這是相當(dāng)高的一個(gè)數(shù)據(jù)。

　　流動(dòng)比率=318000／4683=67.91，該數(shù)據(jù)說明家庭流動(dòng)資產(chǎn)可以滿足其68個(gè)月的開支，明顯偏高。按照理財(cái)合理規(guī)劃的要求，該數(shù)據(jù)在6左右比較適宜。

　　上述數(shù)據(jù)表明，該家庭因?yàn)闆]有負(fù)債，償債能力當(dāng)然處于上佳狀態(tài)，這為今后的適當(dāng)舉債投資打下了基礎(chǔ)；同時(shí)家庭的流動(dòng)比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進(jìn)而提高收益；同時(shí)家庭的儲(chǔ)蓄比率48％也顯示出家庭具備相當(dāng)?shù)睦碡?cái)能力與基礎(chǔ)，當(dāng)然也有相當(dāng)?shù)目臻g。

　　2、家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況的不合理之處

　　家庭的財(cái)務(wù)安排有些失當(dāng)，流動(dòng)性比率偏高的另一個(gè)結(jié)果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財(cái)富累積過程進(jìn)展緩慢。

　　保費(fèi)支出占總支出的比率在10％以下，誠(chéng)然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財(cái)富的創(chuàng)造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財(cái)務(wù)狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強(qiáng)。

　　投資性資產(chǎn)的投向極其單一，僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款，因而投資回報(bào)率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負(fù)利率”。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、2年內(nèi)將目前價(jià)值80萬元的老公房換成一套120萬元以內(nèi)的新房；

　　2、4年后購(gòu)買一臺(tái)10萬元左右的車；

　　3、6年內(nèi)準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用；

　　4、15年后安心退休，并維持現(xiàn)有生活水平。

　　理財(cái)建議

　　1、理財(cái)規(guī)劃整體策略

　　假設(shè)退休前通貨膨脹率3％；退休后報(bào)酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5％；工資成長(zhǎng)率3％；房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率和房屋折舊率相等。根據(jù)對(duì)該家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的測(cè)試，對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)矩陣表，可知該家庭可達(dá)到的預(yù)期年投資收益率在8％左右。

　　2、投資規(guī)劃

　　(1)2年后購(gòu)房計(jì)劃

　　根據(jù)該家庭的購(gòu)房目標(biāo)，2年后總價(jià)在110萬元的房產(chǎn)比較符合家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。而從家庭的財(cái)務(wù)情況看，購(gòu)房款一次性付清，會(huì)對(duì)將來子女教育金準(zhǔn)備及其它理財(cái)目標(biāo)產(chǎn)生―定的壓力，因此建議用賣出舊屋所得80萬元(假設(shè)房屋折舊與房?jī)r(jià)增長(zhǎng)比例相等)中的70萬元做首付，其余40萬元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計(jì)算，每月還款2990元。此筆款項(xiàng)可以從每月4683元的結(jié)余中支出。兩年后每月負(fù)債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長(zhǎng)率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長(zhǎng)，該比例會(huì)進(jìn)一步減小。賣屋所得剩余10萬元可做新居的裝修款。

　　(2)4年后購(gòu)車計(jì)劃

　　4年后購(gòu)買10萬元左右的家庭用車，假設(shè)按回報(bào)率5％折現(xiàn)，得82270元，建議此筆款項(xiàng)從目前的家庭儲(chǔ)蓄中預(yù)留。

　　(3)教育金規(guī)劃

　　經(jīng)過子女教育規(guī)劃的測(cè)算(按每人每年2萬元的現(xiàn)值、學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5％計(jì)算)，由于高等教育費(fèi)用較高，且缺乏時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，通過投資來積累的穩(wěn)定性較差，需要提前準(zhǔn)備、寬裕準(zhǔn)備，因此建議子女教育的學(xué)費(fèi)從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預(yù)算盈余，可作為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金準(zhǔn)備。

　　(4)定投基金建立15年后的養(yǎng)老計(jì)劃

　　15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養(yǎng)老金，可以維持生活支出的一部分。假設(shè)夫妻工作當(dāng)?shù)啬昶骄�月工資為20xx元，兩人一年的基本養(yǎng)老金為(20xx*20％+個(gè)人賬戶累積／120+過度性養(yǎng)老金)*2*12約為19200元(假設(shè)兩人現(xiàn)在工齡各為15年)。

　　通脹調(diào)整：15年后退休時(shí)，年可領(lǐng)退休金約29913元，用實(shí)質(zhì)利率2％為折現(xiàn)率(退休后投資回報(bào)率5％－通漲率3％＝2％)，領(lǐng)用25年折現(xiàn)值約595685元。

　　而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現(xiàn)值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現(xiàn)約1116912元，因此到退休前該家庭應(yīng)自備的養(yǎng)老金為1116912-595685=521227元。

　　目前教育金一次性提撥130000元，購(gòu)車提撥82270元，現(xiàn)有存款余額117730元，按投資回報(bào)率8％計(jì)算，準(zhǔn)備15年，每年需儲(chǔ)蓄5442.21元。

　　以上是按照55歲退休后余命25年計(jì)算結(jié)果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲(chǔ)蓄5442.21就能完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，剩余的資金可用于保險(xiǎn)規(guī)劃和其它準(zhǔn)備。

　　當(dāng)然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長(zhǎng)，若按55歲退休、余命30年計(jì)算的話，就必須提高每年的儲(chǔ)蓄額，這樣可能影響到其它的理財(cái)目標(biāo)。建議如果這樣的話，可把退休后的投資報(bào)酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，又不影響其它的理財(cái)目標(biāo)。

　　建議用每年儲(chǔ)蓄的5442.21元進(jìn)行股票市場(chǎng)基金的定期定投組合，按月投資。

　　3、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

　　該家庭夫婦兩人沒有買過商業(yè)保險(xiǎn)，而以上所有的家庭理財(cái)目標(biāo)均靠夫妻兩人完成，因此提高保險(xiǎn)保障是十分有必要的。

　　夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬元，保障期限10年。子女教育金的準(zhǔn)備是缺乏時(shí)間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購(gòu)買保額為20萬元左右的定期壽險(xiǎn)，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。

　　重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險(xiǎn)，保額80萬元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看，正是疾病的高發(fā)時(shí)期，應(yīng)該考慮購(gòu)買重大疾病和住院醫(yī)療險(xiǎn)。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時(shí)的保養(yǎng)方面應(yīng)該比較注意，因此重疾險(xiǎn)的保額不必太高，加上住院醫(yī)療，兩人保額20萬元左右。意外險(xiǎn)保額60萬元左右，以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后，影響到另外一人的退休養(yǎng)老。

　　房屋貸款保額40萬元，保障期限15年。此項(xiàng)保險(xiǎn)在2年后做購(gòu)房貸款時(shí)購(gòu)買，以定期壽險(xiǎn)的方式，購(gòu)買既保人又保財(cái)產(chǎn)的綜合險(xiǎn)。

　　以上1、2兩項(xiàng)保額相加為100萬元，相當(dāng)于家庭年收入的10倍左右，保費(fèi)年支出在9000-10000元左右。在購(gòu)房后另增加40萬元的保額，當(dāng)然4年后購(gòu)車時(shí)也應(yīng)購(gòu)買車輛險(xiǎn)。

　　1、幸福理財(cái)招式一：用日常收入的30％-40％盡早進(jìn)行投資和部署。

　　未來的各種費(fèi)用，都早早用我們?nèi)粘Ｊ杖胫械闹辽?0％-40％進(jìn)行投資和部署，犧牲部分眼前消費(fèi)，為日后生活做鋪墊，并享受復(fù)利的魔力。

　　2、幸福理財(cái)招式二：減少欲望，設(shè)定投資報(bào)酬率為8％-10％較好。

　　焦慮和不幸福往往來自對(duì)投資收益的過度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設(shè)定投資報(bào)酬率為8％-10％較好。知足常樂。而當(dāng)我們?cè)經(jīng)]有特定的高追求目標(biāo)，最終反而會(huì)獲得更多。

　　3、幸福理財(cái)招武三：“80法則”尋找適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資組合。

　　選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數(shù)字來選擇投資激進(jìn)產(chǎn)品的比例，其他的投入到更為穩(wěn)健的品種上。

　　4、幸福理財(cái)招式四：“4321法則”分散投資。

　　不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開支，30％為日后各種規(guī)劃需求做投資準(zhǔn)備，20％意外健康等保險(xiǎn)保障，并通過保險(xiǎn)將企業(yè)和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。

　　5、幸福理財(cái)招武五：實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，不依賴工資收入。

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